III. stup mirovinskog osiguranja, poznat i kao dobrovoljna mirovinska štednja, predstavlja dodatak obveznim stupovima mirovinskog osiguranja i omogućuje osobama u Hrvatskoj da povećaju svoja buduća primanja kroz dobrovoljno ulaganje. Za razliku od obveznih stupova (I. i II.), III. stup nudi više fleksibilnosti i ima nekoliko važnih karakteristika koje ga čine atraktivnim za štednju za mirovinu.
Ključne značajke III. stupa mirovinskog osiguranja
- Dobrovoljnost i fleksibilnost uplata
Uplate u III. stup su dobrovoljne, što znači da ih sami regulirate prema svojim mogućnostima i financijskim ciljevima. Uplate mogu biti redovne (mjesečne, kvartalne) ili jednokratne, a njihov iznos također možete mijenjati u skladu s osobnim financijskim mogućnostima. - Porezne olakšice
Jedan od glavnih poticaja za ulaganje u III. stup su porezne olakšice koje država nudi štedišama. Naime, država potiče uplate do određenog godišnjeg iznosa, trenutno do maksimalno 5.000 kuna godišnje, uz povrat poreza u visini do 15% uplaćenog iznosa. To znači da štediše mogu ostvariti godišnji povrat poreza do 750 kuna, što dodatno povećava motivaciju za ulaganje. - Državni poticaji i prinose
Uz porezne olakšice, štediše ostvaruju i prinose na uložena sredstva jer mirovinski fondovi u koje ulažu investiraju sredstva na tržištu, a moguće je ostvariti i određene bonuse ili poticaje na mirovinske štednje. To osigurava potencijal za veći prinos, a time i viši iznos mirovine u budućnosti. - Jednostavnost prelaska između fondova
Sredstva uplaćena u III. stup mogu se prebacivati između različitih mirovinskih fondova ako štediša procijeni da neki drugi fond nudi bolje uvjete ili prinos. Ova opcija daje dodatnu fleksibilnost u odabiru fondova i mogućnost boljeg usklađivanja ulaganja s osobnim ciljevima.
Prednosti i nedostaci III. stupa
Prednosti
- Veća mirovina: Dobrovoljna štednja omogućuje dodatne prihode uz obveznu mirovinu iz I. i II. stupa.
- Porezne olakšice: Povrat poreza motivira korisnike na uplate i olakšava štednju.
- Fleksibilnost: Mogućnost prilagođavanja iznosa uplate vlastitim financijskim mogućnostima.
- Nasljednost sredstava: U slučaju smrti štediše, sredstva iz III. stupa mogu naslijediti zakonski nasljednici.
Nedostaci
- Dugoročni karakter štednje: Uplaćena sredstva ostaju vezana sve do mirovine, što znači da ih nije moguće koristiti prijevremeno.
- Rizik prinosa: Prinose nije moguće garantirati, jer se sredstva ulažu na tržištu, pa su podložna oscilacijama.
Kako započeti s dobrovoljnom mirovinskom štednjom?
Prvi korak je izbor dobrovoljnog mirovinskog fonda u kojem želite štedjeti. Na tržištu u Hrvatskoj dostupno je nekoliko fondova koji nude različite prinosne i rizične profile. Važno je provjeriti povijesne prinose fonda, naknade i uvjete kako biste mogli odabrati opciju koja vam najviše odgovara.
Jednom kad odaberete fond, možete započeti uplate, a vaš fond će sredstva investirati kako bi ostvario prinose. Tijekom štednje redovito pratite stanje računa i prinos fonda kako biste imali uvid u rast štednje.
Zaključak
III. stup mirovinskog osiguranja ili dobrovoljna mirovinska štednja važna je komponenta financijskog planiranja za starost. Za one koji žele povećati buduća primanja i uživati u dodatnim poreznim olakšicama, III. stup pruža priliku da unaprijed stvore osiguranje za budućnost.